Режим работы:

Пн.-Пт.: с 9:00 до 18:00

skype manager_epril

почта info@epril.ru

Обратный звонок
8 (495) 789-62-64
Многоканальный

СКУПОЙ ПЛАТИТ ДВАЖДЫ

СКУПОЙ ПЛАТИТ ДВАЖДЫ.

Услуги страховых компаний для предприятий торговли и общественного питания.

На сегодняшний день сфера торговли, услуг и общественного питания является перспективно развивающимся сегментом рынка, который, в свою очередь, подвержен широкому спектру рисков. Каждый инвестор, арендатор или собственник недвижимости, вложив немалые средства в проект, хочет защитить себя от случайных неприятностей и связанных с ними непредвиденных расходов. Поэтому так важно и необходимо страховаться, чтобы эффективно противостоять убыткам, которые могут возникнуть в процессе строительства, приобретения либо эксплуатации торгового объекта.

Год рождения услуги.
Институт страхования сформировался достаточно давно, когда транспортировка по морю доставляла множество хлопот для торговцев, перевозивших дорогие товары из экзотических стран. Они, как и мореплаватели, периодически теряли свои судна и груз, попадая в шторм. И тогда стали задаваться вопросом, как бы предотвратить потери и возместить ущерб от всевозможных повреждений. В результате купцами были сформулированы первые принципы морского страхования, на основе которых были позднее созданы и существуют поныне ключевые параметры страховой защиты. 
Российский рынок страхования сравнительно молодой. Отправной точкой его развития стало принятие в 1988 году закона «О кооперации». По словам Александра Федонкина, заместителя генерального директора Московской страховой компании, до этого времени в Советском Союзе существовало только две страховые компании, предлагающие портфель услуг на внутреннем и внешнем рынке, – это «Росгосстрах» и «Ингострах». На сегодняшний день ситуация изменилась. С каждым годом постоянно увеличивается количество страховщиков, к середине 2004 года их насчитывается не менее 1200. 
В итоге на рынке оживилась конкуренция, высшее руководство многих компаний осознало, что наиболее эффективным средством конкурентной борьбы является качество услуг. В связи с этим лидеры страхового бизнеса сегодня корректируют свою стратегию поведения на рынке путем изменения кадровой политики, расширения функций управления и спектра страховых услуг. Постепенно ими осваиваются новые ниши страхования: страховщики буквально выстраиваются в очередь на получение лицензии на новые виды страхования. В целом, для нормальной работы компании достаточно и 50-60 видов ответственности, каждый из которых имеет еще около 20 прописанных правил.
По мнению экспертов, в течение ближайших двух лет следует ожидать существенного передела рынка. Лидеры, возможно, останутся прежними, а вот для страховых компаний, занимающих средний сегмент, возможен уход с рынка. В то время как финансовые возможности более крупных компаний уже позволяют им скупать таких «проблемных» страховщиков, ориентируясь, прежде всего, на их клиентскую базу.

На чем строится работа страховой компании?
Под термином «страхование» подразумевается система мероприятий, направленных на формирование денежного фонда, из которого производится возмещение ущерба и выплата иных денежных сумм в результате стихийных бедствий, несчастных случаев, наступления других негативных последствий застрахованным лицам. Получается, что каждая страховая компания работает по принципу коммерческой организации, принимая на себя возможные риски и гарантируя компенсацию финансовых потерь в случае наступления негативных событий, которые могут повлечь за собой ущерб имуществу, здоровью и прочего. Выплаты по страховым случаям, разумеется, намного превышают сами страховые взносы. Компенсировать убытки страховщику позволяет то обстоятельство, что страховые взносы платит большое количество человек (в том числе, и юридические лица), а убытки возникают далеко не у всех. К тому же, если речь идет, например, о страховании ремонта и отделки торговой площади, то в случае повреждения (пожара, взрыва газа, протечки и прочего) большинство страховых компаний возместят ущерб не только за ремонт конкретного места повреждения, но и за часть сопряженных поверхностей, без которых невозможно приведение помещения в порядок. 
Страховые тарифы достаточно схожи у большинства страховщиков, для удобства клиентов предусмотрены различные варианты оплаты страхового взноса, в том числе в рассрочку. Если страхового случая все-таки не удалось избежать, то в дело вступает служба урегулирования убытков. В обязанности этой службы входит проведение экспертизы страхового случая, выяснения всех обстоятельств возникновения убытка, и только после целого ряда мероприятий происходит выплата страховки. 

Кто страхует.
В страховом бизнесе доля страхования предприятий торговли и общественного питания, как правило, составляет не более 20%, с тенденцией к постоянному увеличению предложения – созданию специальных программ, которые защитят интересы собственников, арендаторов или управляющих компаний. Сегодня готовы заключать подобные договора не только крупные компании, но и участники мелкорозничной торговли. Правда, есть некоторые отличия в мотиве принятия подобного решения. Первые самостоятельно идут на заключение договора. Они могут испытывать простую потребность в защите своего бизнеса (тем более, если есть реальный риск предпринимательской деятельности), обращаются к страхованию, когда необходимо получить банковский кредит либо на время лизинга оборудования. Если в крупных компаниях собственник или инвестор иностранный, то нередко бывает так, что без предмета страхования не обходится ни один договор с арендатором. 
Игроки мелкорозничной торговли, наоборот, самостоятельно нечасто идут на такой шаг. Исключением могут быть, разве что, салоны сотовой связи, реже цветочные магазины. «Характерно, что на сегодняшний день мобильные телефоны и всевозможные к ним аксессуары как предмет розничной торговли является одним из наиболее рисковых видов страхования, – говорит Юрий Ларин, руководитель Управления страхования имущества ЗАО «Стандарт-Резерв». – Далеко не все страховые компании готовы работать с салонами связи. Мы даже иногда отказываем в услуге таким клиентам, так как, к сожалению, еще не существует должных мер защиты и обеспечения сохранности имущества. К тому же, это не системный риск, и для страховой компании не представляет особого интереса».

Что страхуют. 
Сегодня страхование принято делить на страхование имущества и на личное страхование. В свою очередь, данные виды делятся на подвиды. Например, страхование жизни входит в раздел личного страхования, а страхование зданий, грузов – в имущественное. Но не все так просто. «В договоре между страховщиком и страхователем прописывается риск причинения вреда, а вот вред может быть причинен либо собственному имуществу, чужому имуществу, либо жизни и здоровью других людей, – поясняет Сергей Никитин, начальник Управления страхования ответственности ЗАО СГ «Спасские ворота». – В первом случае речь идет о страховании имущества, в остальных – о страховании ответственности». 
Объектами имущественного страхования от огня и сопутствующих рисков являются: здания, инженерно-технологическое оборудование (коммуникации, системы и прочее), хозяйственные постройки (хранилища, складские помещения), офисное и торговое оборудование, мебель и предметы интерьера, товарно-материальные ценности (товары, сырье, материалы) и другое имущество. «Наиболее распространенным видом страхования имущества в сфере торговой недвижимости выступает страхование здания, независимо от того, находится ли имущество в собственности либо в аренде, – комментирует Юрий Ларин. – Другой статьей страхового покрытия является страхование товарного запаса, товарооборота в случае кражи, повреждения имущества водой и других опасностей. Особенно страхователи уделяют внимание товарам, которые временно хранятся в складских помещениях и распределительных центрах». Любопытно, что предметом страхования в торговых центрах нередко выступают зеркала. На практике часто встречается такой страховой случай, когда владельцы торгового центра просят отдельно застраховать стекло как основной объект повреждения.
По мнению специалистов в области страхования, сейчас наметилась тенденция одновременного страхования имущества и гражданской ответственности перед третьими лицами. Уже становится редким случаем, когда страхуется только одно из этих положений. Этот вид страхования предусматривает покрытие рисков, связанных с непреднамеренным причинением вреда жизни и здоровью посетителей, клиентов, работников и прочих физических лиц, а также возмещение имущественного ущерба юридическим лицам, включая арендаторов. К тому же большинство страховых компаний имеет комплексные программы, разработанные специально для торгово-развлекательных, торгово-деловых центров с целью предоставления наиболее обширной страховой защиты от рисков (в процессе эксплуатации здания и помещений, действий арендаторов и посторонних лиц). 
Страхование ответственности для предприятий торговли и общественного питания включает в себя и страхование за качество товаров, работ (услуг). Ведь в соответствии с гражданским законодательством и Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» эти компании обязаны возместить вред жизни, здоровью или имуществу приобретателей товаров и услуг – ст. 7 говорит о праве на безопасный товар. Совсем недавно в Москве произошел случай, когда посетитель Н. подала в суд на корпорацию «Макдональдс». Заказав гамбургер с горячим кофе, москвичка решила пообедать на веранде и направилась в сторону выхода. Но входная дверь ударила по подносу. В результате чего Н. получила ожоги I и II степени. В иске потерпевшая требует возместить ей затраты на лечение и компенсацию за моральный ущерб. Возможно, это может послужить дополнительным стимулом для предприятий общественного питания – переложить бремя подобных претензий на плечи страховой компании.
Немаловажное место, особенно для предприятий общественного питания, занимает и такой вид, как страхование кассовой наличности. Как правило, страхователь боится каких-либо противоправных действий со стороны третьих лиц, которые приведут к утрате кассовой наличности (воровства). Другой особенностью рынка общественного питания, по мнению специалистов страховых компаний, следует считать страхование так называемых рефрижераторных рисков. Достаточно часто рестораны или кафе сталкиваются с проблемой, когда продукты, хранящиеся в холодильных, морозильных камерах, портятся в результате отказа оборудования. В связи с этим они несут колоссальные убытки даже в том случае, когда не был причинен вред здоровью посетителя.
В последнее время все заметней становится роль страхования убытков от перерыва в коммерческой деятельности. Это дополнительное покрытие к страхованию имущества от огня и сопутствующих рисков. Оно наиболее характерно для производственных предприятий. В этот период, как правило, не удается получить прибыли. И заключение этого договора в случае приостановки работы заведения из-за повреждения или уничтожения имущества позволяет работодателю вовремя выплатить арендную плату, заработную плату сотрудникам и осуществить прочие расходы. Разумеется, страхователь и страховщик оговаривают срок возмещаемого убытка, расчеты по страховой сумме и прочее.
В связи с последними событиями в России – совершением серии террористических актов в местах массового скопления народа – многие страховые компании стали членами Российского антитеррористического страхового пула (РАТСП). Одним из преимуществ подобного участия является возможность оперативно возместить риск повреждения (уничтожения, утраты) застрахованного имущества. 
Помимо страхования имущества и ответственности некоторые торговые компании в качестве соцпакета предлагают своим сотрудникам полисы личного страхования (от несчастных случаев и болезней, страхование жизни, водителя и пассажиров от несчастных случаев при ДТП и прочее). Тем самым руководство мотивирует работу своих сотрудников, делает ее более привлекательной. «Работодателю оказывается выгодней оформлять полисы личного страхования, чем просто предоставлять денежные пособия, так как это включается в затраты компании и не облагается налогом на прибыль», – рассказывает Александр Федонкин. 
У застрахованного предприятия есть целый ряд преимуществ перед незастрахованным. По словам Сергея Никитина, с одной стороны, это финансовая защита на случай чрезвычайных ситуаций и форс-мажорных обстоятельств. С другой, юридическая защита от неправомерных требований третьих лиц. Все это обеспечивается общими интересами страхователя и страховщика.
В заключение хочется отметить, что не следует ставить знак равенства между развитием страхового рынка и развитием обязательных видов страхования. Ведь стабильный рост портфеля и доходов может определяться только увеличивающимся предложением добровольных видов. И с каждым годом происходит заметный рост спроса на личное, имущественное страхование и другие виды страхования. Меняется само отношение к собственной жизни, ведь кто еще позаботиться о тебе, о твоих близких и, наконец, о твоем деле, если не ты? Таким образом, в долгосрочной перспективе страховой рынок получит самые ощутимые перспективы роста!